Životné poistenie

Životné poistenie je právny vzťah medzi životnou poisťovňou a poistencom. Poistená osoba si pomocou životného poistenia poisťuje riziká a udalosti, ktoré môžu nastať podľa presne definovaných zmluvných podmienok. Medzi základné typy poistných udalostí patrí prípad smrti, zdravotné riziká, dožitie sa určitého veku. Ďalšie možnosti sa poisťujú formou pripoistení a vylučujúce okolnosti pre výplatu poistenej sumy sa definujú výnimkami. Nikto nevie predpovedať budúcnosť a určite nechce zažiť tragickú udalosť. No ak však k tomu príde automaticky klesá príjem a sťažuje Vám a Vašej rodine život.

Zmysel poistenia

Predstavte si, že idete na expedíciu do hôr a zoberiete si potrebnú výbavu. Leziete v skalnatých horách a šmykne sa Vám noha a padnete do trhliny.
Chcete vyliezť hore ale je to priveľmi vysoko. Prezriete si výbavu a všimnete si, že ste si zabudli lano. Čo ak nepríde pomoc ? Čo ak Vás nenájdu. To isté platí aj o poistení keď ho nemáte vtedy keď ho potrebujete už ho potrebovať nikdy nebudete.

Zmyslom poistenia je zabrániť  katastrofe v rodinnom rozpočte. Tým myslím  straty, ktoré vzniknú dlhodobým výpadkom príjmu.. Vykrývať si poistením malé výpadky príjmu je obyčajne nešetrné a efektívnejším riešením je vlastná rezerva.

Poistený človek sa cíti istejšie a aj vďaka tomu je menšia pravdepodobnosť, že dôjde k nejakej nepríjemnej udalosti. Hlavnou úlohou poistenia je v prvom rade samotné poistenie rizík straty príjmu.

Garancie v poisťovniach

Garantované zhodnotenie a poistné plnenie. Poisťovne môžu garantovať výnos maximálne vo výške aktuálneho zhodnotenia technickej rezervy dosiahnutého v predchádzajúcom kalendárnom štvrťroku. Zhodnotenie technických rezerv sa pohybuje v rozmedzí 4 až 5% p.a. Poisťovne väčšinou však garantujú zhodnotenie kapitálovej hodnoty poistenia maximálne vo výške technickej úrokovej miery. Maximálne percento určuje NBS a momentálne je vo výške 2,5% p.a. Podľa nej vyrátavajú okrem iného aj garantovanú odkupnú hodnotu poistenia, napr. garantované poistné plnenie pri dožití v kapitálovom životnom poistení.

Technické rezervy poisťovne. Každá poisťovňa podľa zákona o poisťovníctve musí spĺňať tvorbu technických rezerv a musí udržiavať mieru svojej solventnosti. Technické rezervy musia byť v takej výške, aby poisťovňa bola poisťovňa v každom okamihu zabezpečená schopná uhradiť všetky záväzky vyplývajúce z poistných zmlúv. Na tieto záležitosti dohliada NBS.

Môže poisťovňa skrachovať? Samozrejme, že áno. Slovenská história poisťovníctva si pamätá niekoľko krachov alebo zrušení komerčných poisťovní napr. Dopravná poisťovňa. Na rozdiel od krachov bánk sa o nich veľa nerozpráva a klienti si to niekedy ani nevšimnú. Pri krachu poisťovne všetky záväzky vyplývajúce z poistných zmlúv prechádzajú na ďalšiu poisťovňu, ktorá preberá celý poistný kmeň. Klient dostane domov oznámenie o zlúčení poisťovní, resp. o presune jeho poistnej zmluvy v rámci celého poistného kmeňa. Nová poisťovňa musí plniť všetky záväzky z poistnej zmluvy, nech je poistná zmluva akokoľvek nevýhodná pre poisťovňu.

Okrem toho je každá poisťovňa poistená v inej poisťovni, tzv. zaisťovni. Takýmto spôsobom sa poisťovňa zbavuje časti rizika. Pri veľkých poistných udalostiach si potom sama poisťovňa uplatňuje poistné plnenie od zaisťovne